–ешаем ипотечные загадки
" src=
" src=

¬ыступа€ на президиуме √оссовета, президент –оссии ¬ладимир ѕутин сказал: «—амо слово «ипотека» – больша€ загадка дл€ граждан. » здесь нужно проводить работу по разъ€снению этой процедуры». ¬ „ел€бинске в качестве экспертов перед журналистами выступили представители «“юменьэнергобанка», «—бербанка», «√”“ј-банка» и ёжно-”ральского агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

¬се они сошлись во мнении, что многочисленные претензии к банкам, которые €кобы категорически отказываютс€ снижать ставки по кредитам, дела€ их при этом не доступными населению, абсолютно необоснованны. ќсновной тезис беседы банкиров с журналистами был таков: любой товар существует дл€ тех, кто зарабатывает необходимое количество денег, чтобы его купить, и кредиты в этом плане ничем от других товаров не отличаютс€. ѕричем дл€ кредитовани€ платежеспособного населени€ в „ел€бинской области есть все услови€.

" src=
" src=

«Ќа сегодн€шний день ёжно-”ральское агентство по ипотечному жилищному кредитованию занимает первое в –оссии место по величине уставного капитала, – по€снил гендиректор ј∆»  јлександр »ванов. – Ќа сегодн€шний день уставный капитал агентства составл€ет 1 миллиард 80 миллионов рублей, а в федеральном агентстве в текущем году после эмиссии уставный капитал достигнет 1 миллиарда 390 миллионов. јккредитацию агентства получили 7 банков, работающих в „ел€бинской области. —ейчас в среднем выдаетс€ по 2–3 ипотечных кредита в день на услови€х 15% годовых до 20 лет». “еперь, по словам »ванова, агентство будет отрабатывать средства, вложенные областным правительством в его уставной капитал, посредством увеличени€ инвестиций в строительство. ѕока в основном идет кредитование населени€ на покупку жиль€ на вторичном рынке. ќднако теперь на уровне правительства области прин€то решение 1 миллиард из уставного капитала агентства вложить в строительство. «Ќа наблюдательном совете мы утвердили список объектов, в строительстве которых могут участвовать любые банки, даже не аккредитованные ј»∆ », – за€вил јлександр »ванов.

—ейчас одна из главных проблем дл€ получени€ кредита – это так называема€ «сера€ зарплата» – заработок населени€, не подтвержденный документально, который по закону не может быть гарантией платежеспособности заемщика. ѕричем государство не пойдет на то, чтобы узаконить эти «серые» деньги. —егодн€ банки ушли от этой проблемы, разрешив включать созаемщиками по кредитам не только членов семьи, но и ближайших родственников или даже третьих лиц.

ƒоступное жилье не означает бесплатное. Ёто не жилплощадь, котора€ продаетс€ нуждающимс€ по бросовым ценам. »потека – один из способов получени€ доступного жиль€. ќднако, как уже много раз говорилось, без увеличени€ объемов строительства жилье доступным не станет. ѕо мнению специалистов јгентства по ипотечному кредитованию, чтобы разрешить эту проблему, необходимо, во-первых, развивать кредитный продукт. Ёто не об€зательно должны быть ипотечные кредиты, ведь и другие виды кредитовани€ населени€ в конечном итоге способствуют тому, чтобы население могло приобрести жилье.   тому же в процессе усилени€ конкуренции между банками, может значительно понизитьс€ процент за пользование кредитным продуктом. ¬о-вторых, ј»∆  уже готово к тому, чтобы выступать в качестве заказчика-застройщика. ¬ этом случае по€витс€ возможность на конкурсной основе выбирать генподр€дчика, контролировать затраты, накладные расходы и таким образом добитьс€ снижени€ стоимости квадратного метра.

 роме того, јгентство ипотечного кредитовани€ сн€ло ограничение на необходимость заемщикам и созаемщикам иметь чел€бинскую прописку – кредит может получить любой житель области. ѕодобные ограничени€ в прошлом году были серьезным преп€тствием дл€ кредитовани€ приезжих из различных городов ёжного ”рала. »х причиной были неурегулированные законом правила выселени€ неплательщиков. ’от€ и сегодн€ нет четко прописанных норм, однако в законодательных актах утверждена процедура выселени€, что позволило уменьшить риски дл€ банков.

ѕравда, необходимое условие о 30-процентном первоначальном взносе за ипотечный кредит, которое вызывает массу недовольства граждан, пока остаетс€ неизменным. «Ёто не потому что мы такие плохие и не хотим идти на уступки населению, – говорит јлександр »ванов, – здесь большую роль играют риски. Ќет никакой гарантии, что семь€ с небольшими доходами, котора€ платила за аренду квартиры 3–4 тыс€чи рублей, вз€в кредит, будет регул€рно рассчитыватьс€ – они могут завтра же перестать платить. ј если первоначальный взнос снизить до 10%, то риски возрастают неимоверно. », кстати, по статистике, в практике ипотечного кредитовани€ в –оссии очень редко встречаютс€ случаи, когда первый взнос действительно бывает 30%. Ќа самом деле люди чаще всего внос€т по 40–45%, и к тому же стараютс€ досрочно погасить кредит. ќни понимают, что это принесет реальную экономию – ведь банковский процент начисл€етс€ на остаток суммы кредита». ¬ыходит, что именно способность внести достаточно солидную первоначальную сумму €вл€етс€ основной гарантией платежеспособности. –езкое снижение этого показател€ может поставить банки на грань банкротства.

«¬ случае, когда кредит не возвращаетс€ воврем€ или даже не выплачиваютс€ в срок проценты, банки вынуждены создавать резервный фонд в полном размере кредита, – по€сн€ет управл€ющий ”ральского филиала «“юменьэнэргобанка» Ќадежда Ѕухарина. – ≈сли, например, миллион или полтора миллиона рублей не €вл€ютс€ дл€ банка проблемой, то когда кредиты не возвращают несколько дес€тков заемщиков, из банковского оборота выводитс€ весьма существенна€ сумма. –аз рисков у банка будет меньше, то и его клиенты будут более защищены».

»ллюзии, что банкиров можно «полицейскими» методами заставить снизить процент, остаютс€ иллюзи€ми. ƒл€ сравнени€ привод€тс€ зарубежные страны, где проценты по ипотечным кредитам 5 и менее. «Ёто проценты в валюте, – по€сн€ет јлександр »ванов. – »нфл€ци€ в странах «апада – 2–3%. ¬ японии инфл€ци€ равн€етс€ нулю, поэтому там банки спокойно могут выдавать деньги под 0% годовых!» ¬ –оссии инфл€ци€ достигает 12 и более процентов, и, следовательно, при значительном снижении ставки, банки и кредитные организации не только не получат прибыль, но и понесут убытки.

ѕричем, получив кредит сейчас, даже по существующим процентным ставкам, можно не только не потер€ть, а выиграть. —умма, вз€та€ взаймы у банка, остаетс€ фиксированной, процент также. Ќо при этом значительно растут цены на жилье, и прекращени€ этого процесса пока не прогнозируетс€. ќ приемлемости кредитовани€ в том или ином случае решает индивидуально кажда€ семь€. ѕока открытым вопросом остаетс€ обеспечение жильем социально незащищенной категории населени€. ѕо мнению специалистов, здесь огромную роль играет не снижение первоначального взноса на ипотеку и снижение процентов, а повышение уровн€ жизни и доходов населени€. Ёти проблемы предполагаетс€ обсудить на следующем заседании  луба экономических журналистов. domchel.ru будет следить за развитием событий в системе ипотечного кредитовани€ и за реализацией программы доступного жиль€.